La información más recientemente publicada por el Banco de España, ha confirmado el exceso: cooperativas de crédito, cajas de ahorro y bancos acumulaban en el último mes del año nada menos que 135749 créditos clasificados como de dudoso cobro. De esta forma, la tasa de mora del sector bancario nacional termino el ejercicio pasado en un 7,61%, un crecimiento del treinta por ciento en comparación con hace doce meses y se ubica en su peor nivel desde el año 1994, cuando rozo el 8 por ciento.

En aquel momento la cuantía de crédito que acumulaba en un trimestre o más de dudoso fueron 23853 millones. Actualmente excede de los 135000, y a mediados del ejercicio 2010 excedió la barrera de los cien mil millones. La tasa de mora de las entidades bancarias acumula tres trimestres al alza, la cuantía de los préstamos clasificados como dudoso cobro se ha aumentado en 28550 millones. No obstante, la cuantía de créditos asignado bajo el 3,32 por ciento a 1,78 billones asignados a hogares, entidades públicas y empresas.

Las entidades bancarias argumentan el incremento de la mora por la bajada en la asignación de financiación, ante el proceso de ahorro de las pequeñas y medianas empresas y los hogares, y por el acusado descenso de la actividad inmobiliaria. Según, la información más reciente del supervisor, un 18,7 por ciento de la financiación vinculada al ladrillo (303506 millones), son considerados morosos. En el caso del sector de la construcción, perjudica a un 16,09 por ciento, prestando al sector un monto de 102258 millones.

Las entidades bancarias vaticinan asimismo, que la bajada de la actividad en algunos sectores y la predisposición al desapalancamiento, se alargará y provocara que la tasa de mora continúe ascendiendo durante todo este año.

Para enfrentar esta situación, el sector bancario contaba a final de año con provisiones por un total de 76285 millones, pulmón que incremento en 4586 millones en comparación al término del ejercicio 2010. La reciente reforma financiera exigirá ahora a las entidades subir las dotaciones en 52000 millones.

Este dato representa un 5% más en comparación con las estimaciones efectuadas por Luis de Guindos, el titular de Economía y Competitividad, sobre la bajada de la financiación comprendida entre el cinco y el diez por ciento, actualmente para la economía nacional.

La bajada de la actividad crediticia, ante la inseguridad de la economía y la subida constante del desempleo, redujo así el balance final de las cooperativas de crédito. Si en el ejercicio 2010 las cooperativas consiguieron beneficios por 313,2 millones, en el ejercicio 2011 los beneficios se redujeron a 260,8 millones, es decir, una bajada del 16,7 por ciento.

Las contribuciones a las provisiones durante dicho ejercicio aumentaron el 14 por ciento, hasta ubicarse en 19,97 millones. No obstante, este tipo de entidades registraron pérdidas por detrimento de los activos financieros, por una cuantía de 549 millones, es decir, un descenso del 11,7 por ciento.

CreditoPocket brinda préstamos de pequeña cuantía para lo que necesite, sobre todo si tiene un problema urgente y le interesa solucionarlo a corto plazo. Una de las ventajas es la rapidez, ya que no realizan una auditoria total a su clientela y tramitan la financiación por internet. Es muy fácil y rápido completar su solicitud, y según su entidad financiera podrá disponer del dinero en un plazo de veinticuatro horas.

Usted decidirá cuánto capital precisa y cuando lo desea reintegrar. Podrá calcular por anticipado el costo de la transacción, y se comprometerá a abonarlo en la fecha establecida.

Se incluirá una verificación de préstamo, como parte del proceso. Ya que solo conceden financiación a las personas que van a poder abonar el préstamo sin dificultades.

Requisitos

Residir en España.
Tener en una entidad situada en España una cuenta bancaria.
Tener por lo menso veintiún años.
No aparecer en ningún registro de morosos.
Tener capacidad de abono en la fecha establecida.

Cuanto capital puede solicitar

La primera vez que solicita un préstamo con esta empresa podrá pedir hasta 200 euros, una vez que sea usuario el préstamo rápido se amplía a trescientos euros.

Si abona el préstamo en la fecha prevista y usa el servicio responsablemente, progresivamente obtendrá un incremento en la calificación como cliente, esto le permitirá pedir más capital en un futuro si lo precisa.

Plazo de aprobación o negativa en la adjudicación del préstamo

El sistema de aprobación – negativa es muy rápido, según la clase de solicitud.

Cuánto cuesta un préstamo

Para saberlo, solamente tendrá que elegir la cuantía que necesita y la fecha para reintegrarlo, y le indicara cuanto capital tendrá que reintegrar. Si bien, cobran unos costos vinculados a la cuantía inicial.

Créditos personales de OpenBank

Los dos préstamos van destinados no solamente a universitarios, sino además a los trabajadores de las universidades y graduados. La edad del solicitante debe estar comprendida entre los dieciocho y treinta y cinco años.

Súper Crédito Consumo Universidad

Finalidad: consumo de este colectivo.
Interés: 9,45 % fijo
TAE: 11,31 % (cuantía y vencimiento máximos).
Cuantía: de mil a 18.000 euros.
Periodo de amortización: de un mes a cinco años

Comisiones
Apertura: 3 %
Cancelación parcial o total: 1%

Préstamo Postgrado Universitario Open

Finalidad: sufragar estudios suplementarios a los universitarios.
Interés: Euribor más 5,50% (En la actualidad el 7,34 por ciento).
TAE: 8,63 % (con un plazo de carencia de 2 años) o 8,97 % (sin periodo de carencia).
Cuantía: de seiscientos a 18.000 euros.
Periodo de amortización: de un año a cinco años.

Comisiones
Apertura: 3 %
Cancelación parcial o total: 1 %.

Si estáis interesados, podréis entrar en la página de Openbank en la sección de préstamos y usar el simulador para comprobar la mensualidad que tendréis que abonar, según la cuantía y el periodo de amortización que mejor os convenga del préstamo.

Estos creditos personales especiales para universitarios, se engloban en una variada oferta de la entidad para este grupo, que cuenta en la actualidad con diversas ofertas específicas para universitarios si se convierten en clientes de la entidad:

Diez euros de regalo, domiciliando en la entidad tú beca o matrícula.
Promoción Trae tus amigos, los dos ganaréis diez euros.
Descuentos en la adquisición de portátiles y tablets.
Sorteo de cinco premios, multiplicando por diez la cuantía de la factura de tu teléfono móvil (límite mil euros).
Regalo de trescientos pases en Spotify Premium, a la nuevos usuarios de febrero.

Los interesados contarán con la posibilidad de solicitar el capital deseado mediante su móvil, una opción realmente simple de manera de agilizar la operación sin esperas y sin la necesidad de trasladarse personalmente.

En orden a las condiciones financieras de mayor relevancia, corresponde tener presente el importe máximo del importe al cual es posible acceder para atender cualquier clase de necesidad de consumo.

Desde un importe de dinero mínimo de 50 euros hasta un máximo de 400 euros, importe que con posterioridad a la aprobación de la operación, será ingresado a la cuenta asociada, sin papeleo, en tal sentido, el proceso tendrá lugar vía sms.

Por otra parte, el coste de la formalización del préstamo personal rápido dependerá fundamentalmente del capital a solicitar, es decir, a título de ejemplo, si se solicita un importe de 50 euros, la operación en cuestión devengará un coste en materia de honorarios de 13 euros.

Para un importe de dinero de 300 euros, resultará un coste en concepto de honorarios de 75 euros.

El plazo de amortización es unificado independientemente del capital solicitado, el cual será de 15 días como límite máximo.

Se trata en definitiva de una alternativa de financiación rápida, donde no es necesario brindar explicaciones sobre el destino del dinero solicitado.

Además, la relación entre el titular del crédito personal y la compañía resultará de fundamental relevancia, debido a que los clientes que operan con habitualidad podrán acceder a un capital superior siempre hasta 400 euros como máximo.

Una de las ventajas más importantes a tener presente es en orden a los requisitos exigidos para lograr el éxito de la operación, en este sentido, se destaca que las personas desempleadas podrán obtener financiación, es que la empresa promete flexibilidad y adaptar las condiciones a cada perfil de cliente.

Teóricamente, los morosos tendrían que tener los mismos derechos que las personas que abonan religiosamente sus deudas, pero en la realidad es muy complicado probar el acoso que algunos morosos pasan, y la verdad es que España es el único estado de UE en que no está reglamentado el recobro extrajudicial de adeudos.

Desgraciadamente, solamente en nuestro país no hay ninguna orden ministerial, reglamento o ley que reglamente la actividad de las compañías de gestión de cobro, es decir, los famosos y temidos cobradores de morosos.

En España hay cobradores que se han atrevido a llamar a los deudores hasta ochenta veces diarias, como atestiguó la Agencia Española de Protección de Datos, en un proceso contra una compañía financiera especialista en créditos al consumo.

Asimismo a seguir a un moroso al bar, a su lugar de trabajo o al colegio de sus hijos, anunciando a bombo y platillo sus deudas, como le ocurrió a un empresario toledano, que perdió su negocio y su vivienda cuando la entidad financiera no le concedió más crédito.

Y a comunicarse con vecinos, familiares, compañeros de trabajo o inclusive a los jefes, algunos llamaron al ayuntamiento de la localidad para informarles de las dificultades económicas de algunos vecinos.

Los cobradores son verdaderamente feroces, acosan a los morosos implacablemente, pero lo que olviden es que no abonan su deuda porque realmente no tienen dinero para pagarla.

La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas, esta asociación sin fines lucrativos se fundó hace 5 años. El número de asociados se ha visto multiplicado en busca de consejo, apoyo y ayuda legal, inclusive inmobiliario cuando ya no pueden abonar su préstamo hipotecario o están asfixiados por sus deudas.

Los ciudadanos que no pueden pagar, se encuentran avergonzados y asustados, son conscientes de la situación en la que se encuentran, pero es muy complicado denunciar los cobradores que están raspando la ley en algunos casos.

En AFES, saben que todo esto es más habitual y agresivo de lo que la mayoría de la gente se imagina, por lo que han confeccionado una guía con consejos de cómo actuar al ser acosados telefónicamente.

Para la Asociación, sabe perfectamente que es complicado llevar estas conductas a juicio, a pesar de que algunas personas son perseguidas por caballeros con frac, disfrazados de torero, oso o fraile, pueden llegar a suponer un delito de amenazas y coacción, en algunos casos. Ya que se vulnera el artículo dieciocho de la Constitución, el referido al derecho a la intimidad y el honor.

Por su parte, las Asociaciones del sector de recobros han confeccionado un código ético para actuar correctamente, que de manera completamente voluntaria podrán reconocer las compañías que quieran.

También se fija un código deontológico, sobre el comportamiento de los deudores: no reclamar más cuantía que la debida, identificarse de una forma transparente, y respetar la vida privada de las personas, etc.

Son los cebos de miles de compañías que se dedican a la intermediación financiera, especialistas en reunificar deudas, pero que van unidad al capital privado, y por motivo de la crisis, están viviendo su mejor época. No trabajan sin impunidad, ya que están normalizadas desde principios de 2009 por un decreto legislativo, por lo que tienen que estar apuntadas en un registro de ámbito estatal. Si bien, pese a la normativa, no son una posibilidad aconsejable para las personas que tienen dificultades económicas, según algunos letrados y las asociaciones de usuarios.

La refinanciación, es un método por el cual una familia o una persona, normalmente ahogado y desesperado por sus muchas deudas, pide un nuevo préstamo hipotecario que agrupe todas sus deudas. De esta forma, logra una mensualidad más accesible, aunque el vencimiento de la hipoteca sea más amplio y el interés a abonar más elevado.

En nuestro país, hay compañías especialistas en mediar entre la entidad bancaria y el usuario. Lo que ocurre, es que con la situación delicada del sector bancario y la crisis, algunos no están aceptando la reunificación de las deudas de algunas familias, ya que no las consideran solventes.

Es en esta fase donde entra el capital privado, algunos intermediarios actúan como usureros sin ninguna clase de escrúpulos. Las familias en su desesperación, acuden ignorantes a ellos para conseguir el capital que deben a las entidades financieras, a cambio de entregar su propia casa como garantía y abonando intereses altísimos. Desde hace tiempo algunos expertos denuncian esta situación, aunque en los dos últimos años han proliferado mucho más.

No obstante, no se puede catalogar por igual a todas las compañías de reunificación de deudas, ya que existen mediadores entre las entidades bancarias y los usuarios, en los que no tiene nada que ver el capital privado, y que están logrando que muchos hogares salgan hacia delante, para abonar sus deudas y no pierdan sus propiedades.

Esta clase de operaciones, son las más buscadas tanto por los mediatores que participan en las mismas como los inversores privados y los usuarios que creen que son la solución a su problema. Pero desgraciadamente, a muchas familias les llevan a la ruina por no poder afrontar los excesivos intereses. Al final, pierden la propiedad que colocaron como garantía como el capital conseguido en la operación.

A estas algunas, se estarán preguntando si esta práctica está considerada como legal. Si bien, cumplen con los requisitos establecidos en la ley, esta clase de empresas a veces brindan peores términos que los propios bancos, avisan hace tiempo desde la OCU.

Términos, que llegan a confundirse con la olvidada usura, que en el diccionario encontraremos la definición de utilidad, fruto, ganancia o incremento que se obtiene de algo, principalmente cuando se excede o como interés abusiva en un préstamo, que le viene como anillo al dedo.

Siempre se han utilizado estas viles prácticas, pero en los últimos doce meses han empezado a tener más fuerza por la crisis y el incremento del paro. Muchos hogares se hallan en una situación crítica, y la desesperación es la que les lleva a enredarse por esta clase de empresas nada éticas.

Así, que si está agobiado económicamente sopese la situación y medite mucho solicitar reunificar sus deudas.

En este sentido analizaron un total de 562 páginas web de 29 países (los miembros de UE, Noruega e Islandia) y concluyeron que 393 éstas (el 70 por ciento) presentan irregularidades, incluyendo la totalidad de las 29 páginas correspondientes a España.

Por tipo de infracción, 258 sitios web no incluyeron la información mínima que exige la directiva de la Unión, como sería la tasa anual efectiva o el plazo de amortización del préstamo; 244 portales no fueron suficientemente transparentes en cuanto a las variables incluidas en el coste definitivo del crédito (por ejemplo, las comisiones de gestión).

Más grave aún es el caso de un 20 por ciento de los sitios web investigados, en los cuales se detectaron informaciones erróneas o que podrían producir engaños. Tal es el caso de omisiones respecto a la obligatoriedad de contratar un seguro. Del total de páginas examinadas el 66 por ciento correspondía a Bancos.

El objetivo de esta investigación no es meramente estadístico sino que las autoridades de cada país adopten las medidas necesarias para que estas irregularidades se corrijan. En este contexto el primer paso será que éstas se comuniquen con las instituciones financieras que publicitan los préstamos solicitando las aclaratorias pertinente y requiriendo adoptar las modificaciones a que haya lugar.

Un segundo paso, en caso de que las recomendaciones no sean puestas en práctica es aplicar las sanciones previstas en la legislación nacional, que incluye multas o hasta el cierre de la correspondiente página web.

Conforme a la declaración de John Dalli, Comisario Europeo de Salud y Política de Consumo, es igualmente responsabilidad de cada país informar a la Comisión sobre los resultados de este control, antes de finalizar el otoño.

Ibercaja

Ha incrementado el interés en sus préstamos personales. En su Préstamo Nómina 5 ha subido el interés el uno por ciento (12%).

Los usuarios que formalicen este préstamo, conseguirán hasta multiplicar por cinco la cuantía de su nómina, siempre que esta domiciliada en la caja. La cuantía límite son quince mil euros, que deberán reintegrarse en un periodo de hasta cinco años.

Por su lado, en su Crédito Consumo (que mantiene la garantía hipotecaría) aplicara durante la primera anualidad un interés de 7,95%. El resto del tiempo se aplicará una tasa de Euribor más un 3,80 por ciento.

La cuantía límite que se puede pedir son 250.000 euros, hasta el 60% de la garantía hipotecaria. El vencimiento máximo son veinte años, y además aplicara el 1% por comisión de apertura.

Tubancaja.es

La filial en internet de Bankia, ha incrementado los interese aplicados en sus préstamos hipotecarios variables.

En el primer año, se aplicará un tipo del 4,80% (anteriormente era un 3,90%). Posteriormente, la entidad aplicara un interés variable, según la vinculación del usuario, aumentando el 0,05 por cada uno de los requisitos incumplidos, pudiendo alcanzar una tasa de Euribor más el 2,70%.

Si se contrata un plan de pensiones, un seguro de vida, otro seguro adicional y domicilia la nomina, el interés aplicable será de Euribor más el 2,50%.

Liberbank

Ha comenzado una promoción, en la que brinda descuentos en las compras al contratar alguna de las tarjetas que emite su red: CCM, Caja Cantabria, Caja Extremadura y Cajastur.

Las tarjetas que se incluirán en la promoción, y por lo tanto serán bonificadas en las compras son: tarjetas de abono aplazado, tarjetas de debido y tarjetas de crédito.

El descuento global límite por cada usuario de tarjeta ascenderán a veinticinco euros, el abono en las compras se efectuará en la cuenta vinculada con la tarjeta a mediados de mayo.

La información la arroja los cálculos del Banco de España, BdeE, los cuales indican que dentro del sistema financiero hay involucrados 131 mil 908 millones de euros en préstamos de dudosa recuperación. Este importe excede la morosidad de septiembre en cerca 4 mil millones de euros aproximadamente ya que en dicho mes el porcentaje de los créditos dudosos fue de 7,16 por ciento, 128 mil 80 millones de euros en total.

Durante el último año, la morosidad del sistema financiero español ha ascendido desde un 5,68 por ciento hasta él último porcentaje conocido de 7,416 por ciento, cercano al nivel superior al 8 por ciento que se registró en 1994, después de que Banesto interviniera en el sector. En euros, la morosidad ha aumentado este último año en 28 mil 252 millones.

En los datos por tipo de crédito los cálculos del ente regulador pertenecen al noveno mes del año. Siendo así, las estadísticas señalan que la morosidad de las inmobiliarias (promotoras) con las entidades financieras aumentó en septiembre hasta 18,871 por ciento mientras que el mes anterior se ubicó en 17,7 por ciento y el 11,7 por ciento de hace12 meses.

Hace un año la deuda impagada de las inmobiliarias con los Bancos y Cajas de Ahorro sumaba 37 mil 707 millones de euros lo cual contrasta dramáticamente con los 57 mil 577 millones actuales.

Las empresas que se dedican a construir inmuebles también arrastran con una situación de morosidad en aumento. Actualmente registran un nivel de morosidad del 16,9 por ciento, porcentaje mayor que el 10,3 por ciento que tenía hace 12 meses. En euros, los créditos dudosos, han aumentado desde 12 mil 631 millones hasta los 16 mil 455 millones de septiembre.

A su vez, la banca debe enfrentar la morosidad por parte de los préstamos hipotecarios de particulares, que aunque con un ritmo menor, crece continuamente: de 2,49 por ciento en junio a 2,67 por ciento en septiembre. Este último trimestre, un mil millones de euros se integraron a las cuentas de morosidad que, con ello, aumentó a 16 mil 688 millones.